Endeudamiento y usura: un ex juez del STJ sostiene que la Justicia puede proteger a quienes fueron afectados

El endeudamiento de las familias y el crecimiento de los créditos otorgados a tasas muy elevadas volvieron a instalar el debate sobre los límites que deberían existir al momento de prestar dinero.

En una columna de opinión publicada por Plan B Misiones, el exministro del Superior Tribunal de Justicia, Sergio César Santiago, planteó que la legislación argentina cuenta con herramientas para proteger a las personas que hayan asumido deudas bajo condiciones consideradas usurarias.

Santiago explicó que actualmente obtener un préstamo puede ser muy sencillo a través de aplicaciones y billeteras virtuales, pero advirtió que algunos créditos pueden terminar costando varias veces el monto originalmente solicitado.

Según los datos citados en su análisis, el Costo Financiero Total (CFT) de determinados créditos otorgados mediante billeteras virtuales puede alcanzar niveles extremadamente elevados, mientras que en el sistema bancario tradicional también se registran costos financieros muy superiores a la inflación.

El exjuez distingue entre diferentes situaciones de usura. Por un lado, menciona la figura contemplada en el Código Penal, cuando existe un aprovechamiento deliberado de la necesidad, ligereza o inexperiencia de una persona para obtener una ventaja económica desproporcionada.

También señala la existencia de herramientas dentro del Código Civil y Comercial, que permiten a un juez reducir intereses que considere excesivos y, en determinadas circunstancias, revisar o incluso anular contratos cuando se comprueba una situación de explotación de la necesidad o debilidad de una de las partes.

En particular, Santiago menciona los artículos 771 y 332 del Código Civil y Comercial, vinculados respectivamente con la posibilidad de morigerar intereses excesivos y con la denominada lesión.

Otro de los puntos planteados en el artículo es el crecimiento de las operaciones realizadas mediante fintechs y billeteras virtuales.

Para Santiago, existe un área en la que la regulación todavía presenta vacíos y que requiere mayor atención frente al crecimiento de este tipo de financiamiento.

El abogado considera que la discusión no debería limitarse solamente al costo de los préstamos, sino también a la necesidad de establecer mecanismos que permitan evitar que personas en situación de vulnerabilidad terminen atrapadas en una deuda que se vuelve imposible de afrontar.

Santiago sostiene que existen responsabilidades compartidas entre diferentes instituciones.

En su análisis, plantea que los jueces cuentan con herramientas para intervenir frente a intereses excesivos, mientras que el Congreso puede avanzar en normas que establezcan parámetros más claros y el Banco Central tiene un rol relevante en materia de regulación financiera.

El exministro del STJ también plantea que el problema del endeudamiento no debería naturalizarse, especialmente cuando una persona debe recurrir a un crédito para cubrir necesidades básicas.

La discusión, según su planteo, pasa por determinar en qué momento una tasa de interés deja de representar una condición válida de un préstamo y se transforma en una situación de abuso o usura.

El planteo adquiere relevancia en un contexto de crecimiento del endeudamiento de los hogares y de expansión de los créditos digitales.

Para Santiago, la legislación argentina ya contempla herramientas que pueden ser utilizadas para limitar situaciones de abuso, aunque considera necesario que esas herramientas sean aplicadas efectivamente.

Fuente: Plan B Misiones, columna de opinión de Sergio César Santiago.